如何教孩子存钱：按年龄设定储蓄目标和存钱表

如何教孩子存钱？关键是让存钱变得看得见：1 个孩子自己选的目标，一张会被慢慢填满的存钱表或一个罐子，再加上一条近到能够得着的终点线。孩子是在为想要的东西存钱的过程中学会存钱的，而等待的时间会跟着孩子一起长大。从小处开始，让进度看得见，让目标真正属于孩子。

孩子什么时候可以开始存钱？

只要孩子开始定期拿到一点钱，就可以把其中一部分存起来。美国消费者金融保护局（CFPB）的 Money as You Grow 项目，为小孩子推荐了一个很简单的第一步：找一个罐子或盒子，贴上“存钱”的标签，鼓励孩子把拿到的钱放一部分进去，以后用来买玩具或零食。它给这个年龄段的核心信息只有 1 句话：有些东西值得等待（CFPB，小孩子的存钱）。

荷兰家庭财务信息机构 Nibud 认为，6 岁左右是开始给零花钱的好年龄，因为这时孩子已经能认出不同的硬币。它还提到，6 岁的孩子拿到钱往往马上就花掉；随着年龄增长、对时间的理解变好，孩子才会明白，把钱存起来，以后就能买更大的东西（Nibud）。这正是“先短后长”的理由。

等待是一种可以练习的能力。一项研究从出生开始追踪了 1,000 名儿童，直到他们 32 岁，发现童年时期的自我控制能力可以预测成年后的生活，包括个人财务状况，而且这种影响可以和智力、社会阶层区分开来（Moffitt 等，2011）。为一个小目标存钱，就是一个安全的练习场。

如果家里还没有开始给零花钱，可以先看看我们的零花钱入门。

怎样选第一个储蓄目标？

CFPB 说得很直白：让孩子清楚地知道自己在为什么存钱，会很有帮助，这就叫储蓄目标。它建议为孩子想要的东西定一个目标，把它拆成小步骤，并帮助孩子一步一步走完（CFPB，学龄儿童的存钱）。

一个好的第一个目标有 4 个特点：

• 是孩子自己选的。家长定的目标，孩子会觉得像任务。
• 很具体。“一个新足球”可以。“好玩的东西”则让大脑没有可以期待的对象。
• 很快能达到。第一个目标要能很快实现，让孩子体会到存钱是有回报的。
• 只有 1 个。一次 1 个目标，存钱表才简单。第二个目标，等第一个达成再说。

然后一起做存钱表。在一张纸的最上面画上或打印出目标的图片。下面画一个梯子或温度计，分成小格子，每格代表 1 枚硬币或一周存的钱。每次往罐子里放钱，孩子就涂满一格。

举个例子，一个 6 岁的孩子想要一个 50 元的玩具，每周存 10 元，那他的存钱表就有 5 格：5 周，5 次涂色，1 个玩具。每周一起数一数罐子里的钱，存钱表就变成了一个小仪式；数一数零花钱这个任务，也能给小一点的孩子一件明确的事做。想找玩具以外的目标，可以看看我们的奖励点子，比如值得积攒的大目标和体验与出游。

不同年龄的孩子，应该存多久？

没有研究规定过各年龄段的“标准”等待时间。下面这张表只是一个实用的起点，依据的是上面资料里的 1 个观点：小孩子活在当下，时间感会随着年龄增长。请根据自己孩子的情况调整。

几条实用的经验：

1. 慢慢拉长。孩子轻松完成 2 到 3 个目标后，下一个目标可以稍微长一点。
2. 把远目标拆开。如果目标要好几个月，就在存钱表上加几个中途站，比如走到一半时贴一张贴纸，或者小小庆祝一下。
3. 救回卡住的目标。如果孩子半路放弃，很可能是目标太远了。把它拆成 2 个小目标，别直接放弃。
4. 允许改 1 次主意。事先说好，已经存下的钱可以转到新的目标上，这样孩子改变心意时，也不会一无所有。

花、存、给：钱该怎么分？

想让存钱变成自动的，就在每次拿到零花钱时立刻分进几个罐子：花，用来买眼前的小东西；存，用于目标；给，捐给孩子自己选的公益项目或想帮助的人。

每个罐子放多少？CFPB 给了一个底线：它把每 1 美元至少存 10 美分视为好习惯，也就是孩子拿到的钱至少存 10%。在此之上，没有标准答案。和孩子一起商量，写在罐子上，比如：

• 5 岁孩子，2 个罐子：一半花，一半存给这周的目标。
• 8 岁孩子，3 个罐子：一半花，三分之一存，剩下的捐出去。
• 11 岁孩子：先存一个固定的比例，剩下的自己安排。

每周固定在同一天发零花钱，和怎么分一样重要（零花钱计算器可以帮你定下每周的金额）。Nibud 建议每次在固定的时间给同样的金额；德国青少年研究所（DJI）也强调，孩子应该定期拿到一小笔钱，不需要自己开口要，和表现好坏无关，并且可以自己决定怎么用（DJI）。这笔钱要不要和做家务挂钩，是另一个选择，可以看我们的做家务该不该给钱。

家长要不要按比例补贴孩子存的钱？

补贴是可选的，做起来也很简单。CFPB 建议考虑一个“配比计划”：孩子每存 1 美元，你就加 25 美分（换成人民币，就是每存 1 元加 0.25 元），然后请孩子画一画、做个图表，或者讲一讲这样怎么让钱变多。这是关于利息如何奖励存钱的第一堂实践课。

让补贴保持简单：

• 只补贴“存”的罐子，而且只补贴为目标存下的钱。
• 事先定好上限，免得一笔大红包带来一大笔补贴。
• 每周在同一天、当着孩子的面加进去，让他在存钱表上看到进度一下子往前跳。
• 在一个明确的时间点停止，比如开了第一个储蓄账户，由真正的利息接手。

压岁钱和生日红包怎么办？

春节的压岁钱或生日红包，一天收到的钱可能比好几个月的零花钱还多。最好在那天到来之前就定好规则。常见的做法是：一部分现在就可以花，一部分放进当前的目标或长期储蓄。对小孩子来说，马上花掉一点，能让礼物保持快乐。

金额变大，正是开第一个账户的好时机。CFPB 提到，储蓄账户可以保护钱并带来利息，建议和孩子一起开一个账户，并建议每年和孩子去银行 2 到 3 次存钱，看看每次去的时候余额又多了多少。DJI 补充说，大一点的孩子可以通过活期账户拿到钱，而如今的基础理财能力也包括数字支付工具。Nibud 也把银行账户列为发放服装费的好办法。纸上的存钱表最好继续保留：屏幕上的数字，远不如亲手涂满的一格来得有感觉。

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