Como ensinar criança a poupar dinheiro: metas de poupança por idade

Para saber como ensinar criança a poupar, o ponto de partida é tornar a poupança visível: 1 meta que a criança escolheu, um quadro ou um pote que vai enchendo e uma linha de chegada perto o bastante para ser alcançada. A criança aprende a poupar juntando dinheiro para algo que deseja, com uma espera que cresce junto com ela. Comece pequeno, mostre o progresso e deixe a meta ser do seu filho.

Quando a criança pode começar a poupar?

Assim que a criança recebe algum dinheiro com regularidade, ela pode guardar uma parte. O programa Money as You Grow do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), órgão de proteção financeira do consumidor dos Estados Unidos, propõe um primeiro passo bem simples para os pequenos: pegar um pote ou uma lata, colar a etiqueta “poupança” e incentivar a criança a colocar ali parte do dinheiro que recebe para comprar depois um brinquedo ou uma guloseima. A mensagem para essa idade cabe em 1 frase: algumas coisas valem a espera (CFPB, poupança para crianças pequenas).

O instituto holandês de informação sobre finanças familiares, o Nibud, vê os 6 anos como uma boa idade para começar a mesada, porque nessa idade a criança reconhece as diferentes moedas. Ele também observa que, aos 6 anos, a criança costuma gastar o dinheiro na hora, e que, ao crescer e entender melhor o tempo, ela percebe que guardando dinheiro poderá comprar depois algo maior (Nibud). É por isso que vale começar com esperas curtas e alongá-las depois.

Saber esperar se treina. Um estudo que acompanhou 1.000 crianças do nascimento até os 32 anos mostrou que o autocontrole na infância previa a vida adulta, finanças pessoais incluídas, e que esse efeito podia ser separado da inteligência e da classe social (Moffitt e colegas, 2011). Poupar para uma meta pequena é um lugar seguro para treinar.

Se ainda não há mesada na sua casa, comece pelo nosso guia mesada: o básico.

Como escolher a primeira meta de poupança?

O CFPB explica de forma simples: ajuda quando a criança sabe exatamente para que está poupando, e isso se chama meta de poupança. Ele sugere definir uma meta para algo que seu filho queira, dividi-la em passos pequenos e ajudá-lo a dar cada passo (CFPB, poupança para crianças em idade escolar). O Banco Central do Brasil usa uma ideia parecida para adultos: o sonho vira projeto quando é colocado no papel, com início, fim e etapas (Banco Central do Brasil, Caderno de Educação Financeira).

Uma boa primeira meta tem 4 características:

• Foi seu filho quem escolheu. Uma meta imposta pelos pais parece obrigação.
• É concreta. “Uma bola nova” funciona. “Alguma coisa legal” não dá ao cérebro nada para esperar.
• Dá para alcançar logo. A primeira meta precisa ser conquistada rápido, para a criança descobrir que poupar vale a pena.
• É a única. 1 meta por vez deixa o quadro simples. A próxima pode esperar a primeira ser cumprida.

Depois, montem o quadro. Desenhe ou imprima uma imagem da meta no alto de uma folha. Embaixo, desenhe uma escada ou um termômetro dividido em quadradinhos, 1 quadradinho por moeda ou por valor semanal. Seu filho pinta um quadradinho cada vez que entra dinheiro no pote.

Por exemplo, uma criança de 6 anos que quer um brinquedo de R$ 20 e guarda R$ 4 por semana tem um quadro com 5 quadradinhos: 5 semanas, 5 momentos de pintar, 1 brinquedo. Contar o pote juntos toda semana transforma o quadro em ritual, e a missão contar a mesada dá aos menores uma tarefa clara. Para metas que não sejam brinquedos, veja nossas ideias de recompensas, como grandes metas e experiências e passeios.

Por quanto tempo a criança deve poupar em cada idade?

Nenhum estudo define um tempo de espera oficial por idade. A tabela é um ponto de partida prático, baseado em 1 ideia das fontes acima: crianças pequenas vivem no presente, e a noção de tempo cresce com a idade. Adapte ao seu filho.

Algumas regras práticas ajudam:

1. Aumente devagar. Quando seu filho alcançar 2 ou 3 metas sem dificuldade, deixe a próxima um pouco mais longa.
2. Divida metas longas. Se a meta está a meses de distância, coloque etapas no quadro, como uma figurinha ou uma pequena comemoração no quadradinho do meio.
3. Salve uma meta empacada. Se seu filho desistir no meio do caminho, a meta provavelmente estava longe demais. Divida em 2 metas menores em vez de abandonar.
4. Permita 1 mudança de ideia. Combinem que o dinheiro já guardado pode passar para uma nova meta, para que mudar de vontade nunca seja uma perda total.

Gastar, guardar, doar: como dividir o dinheiro?

Para a poupança virar automática, divida cada mesada em potes assim que ela chega: gastar para coisas pequenas agora, guardar para a meta e doar para uma causa ou uma pessoa que seu filho escolher.

Quanto vai para cada pote? O CFPB sugere um mínimo: chama de bom hábito guardar pelo menos 10 centavos de cada dólar, ou seja, 10 % do dinheiro que a criança recebe. Acima disso, não existe divisão certa. Combinem juntos e escrevam nos potes, por exemplo:

• Uma criança de 5 anos com 2 potes: metade para gastar, metade para a meta da semana.
• Uma criança de 8 anos com 3 potes: metade para gastar, um terço para guardar, o resto para doar.
• Uma criança de 11 anos: primeiro uma parte fixa para guardar, e ela organiza o resto.

Dar a mesada no mesmo dia toda semana importa tanto quanto a divisão (a calculadora de mesada ajuda a definir o valor semanal). O Nibud recomenda dar sempre o mesmo valor em um momento fixo, e o Instituto Alemão da Juventude (DJI) insiste em pequenas quantias regulares, dadas sem a criança precisar pedir, independentes do comportamento dela e de livre uso (DJI). Ligar ou não esse dinheiro às tarefas é outra decisão, que tratamos no guia sobre mesada por tarefas.

Os pais devem completar o que a criança poupa?

Completar a poupança é opcional e fácil de fazer. O CFPB sugere um “plano de contrapartida”: você coloca 25 centavos para cada dólar que seu filho guarda (em reais, R$ 0,25 para cada real) e depois pede que ele desenhe, faça um gráfico ou conte como isso faz o dinheiro dele crescer. É uma primeira lição prática de como os juros premiam quem poupa.

Para manter simples:

• Complete só o pote de guardar, e só o dinheiro poupado para a meta.
• Defina um teto antes, para que um presente grande não gere um complemento grande.
• Coloque a sua parte no mesmo dia toda semana, na frente do seu filho, para ele ver o salto no quadro.
• Pare em um momento claro, por exemplo na primeira conta poupança, quando os juros de verdade assumem.

E o dinheiro de aniversário e de datas festivas?

Um aniversário, o Dia das Crianças ou o Natal podem render em 1 dia mais do que meses de mesada. Combinem uma regra antes da data. Uma saída comum é uma parte para gastar já e uma parte para a meta atual ou para a poupança de longo prazo. Para uma criança pequena, gastar um pouco na hora mantém a alegria do presente.

Valores maiores são o momento natural para uma primeira conta. O CFPB lembra que uma conta poupança protege o dinheiro e rende juros, sugere abrir uma junto com seu filho e recomenda ir ao banco 2 a 3 vezes por ano para depositar o que foi guardado e ver, a cada visita, quanto o saldo cresceu. O DJI acrescenta que crianças maiores podem receber dinheiro em uma conta corrente e que as competências financeiras básicas hoje incluem os meios de pagamento digitais. O Nibud cita a conta no banco como uma boa opção para o dinheiro destinado a roupas. No Brasil, o Banco Central ainda recomenda não deixar moedas paradas em cofrinhos por muito tempo e colocá-las para circular: esvaziar o cofrinho de vez em quando e depositar o valor é um bom hábito. Mantenha o quadro de papel em paralelo: números numa tela se sentem menos do que um quadradinho pintado.

Para crianças pequenas demais para dinheiro de verdade, o Kidventures oferece um primeiro passo com estrelas. A criança ganha estrelas com missões da biblioteca de tarefas, fixa uma meta que vocês escolheram juntos e, no plano Plus, um cofrinho tem um dia do banco toda semana, em que parte das estrelas vai para o cofrinho. As recompensas grandes são pagas com o cofrinho, então a criança treina a mesma espera sem dinheiro de verdade. Veja o plano Plus para mais detalhes.