Risparmio per bambini: come insegnare a mettere da parte per un obiettivo

Il risparmio per i bambini funziona quando si vede: 1 obiettivo scelto dal bambino, una tabella o un barattolo che si riempie e un traguardo abbastanza vicino da poterlo raggiungere. I bambini imparano a risparmiare mettendo da parte soldi per qualcosa che desiderano, con un’attesa che cresce insieme a loro. Parti in piccolo, rendi visibili i progressi e lascia che l’obiettivo sia di tuo figlio.

Quando può iniziare a risparmiare un bambino?

Appena un bambino riceve qualche soldo con regolarità, può metterne da parte una quota. Il programma Money as You Grow del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’agenzia statunitense per la tutela finanziaria dei consumatori, propone un primo passo semplicissimo per i più piccoli: prendere un barattolo o una scatola, scriverci sopra «risparmio» e incoraggiare il bambino a metterci una parte dei soldi che riceve per comprare più avanti un giocattolo o una golosità. Il messaggio per questa età sta in 1 frase: certe cose valgono l’attesa (CFPB, il risparmio per i bambini piccoli).

L’istituto olandese di informazione sulle finanze familiari, il Nibud, indica i 6 anni circa come una buona età per iniziare con la paghetta, perché a quell’età i bambini riconoscono le diverse monete. Nota anche che a 6 anni i bambini tendono a spendere subito i soldi, e che crescendo, con un miglior senso del tempo, capiscono che mettendo da parte potranno comprare più avanti qualcosa di più grande (Nibud). Ecco perché conviene partire con attese brevi e allungarle poi.

Saper aspettare si allena. Uno studio che ha seguito 1.000 bambini dalla nascita fino ai 32 anni ha rilevato che l’autocontrollo nell’infanzia prediceva la vita adulta, finanze personali comprese, e che questo effetto era distinguibile dall’intelligenza e dalla classe sociale (Moffitt e colleghi, 2011). Risparmiare per un piccolo obiettivo è un posto sicuro dove allenarsi.

Se a casa non c’è ancora la paghetta, parti dalla nostra guida alle basi della paghetta.

Come scegliere un primo obiettivo di risparmio?

Il CFPB lo dice in modo semplice: aiuta che il bambino sappia esattamente per cosa sta risparmiando, e questo si chiama obiettivo di risparmio. Suggerisce di fissare un obiettivo legato a qualcosa che tuo figlio desidera, di dividerlo in piccoli passi e di aiutarlo a compierli (CFPB, il risparmio per i bambini in età scolare).

Un buon primo obiettivo ha 4 caratteristiche:

• L’ha scelto tuo figlio. Un obiettivo deciso dai genitori sa di dovere.
• È concreto. «Un pallone nuovo» funziona. «Qualcosa di bello» non dà al cervello niente da aspettare.
• Si raggiunge presto. Il primo obiettivo va conquistato in fretta, così tuo figlio scopre che risparmiare ripaga.
• È l’unico. 1 obiettivo alla volta tiene semplice la tabella. Il prossimo può aspettare che il primo sia raggiunto.

Poi preparate la tabella. Disegna o stampa un’immagine dell’obiettivo in cima a un foglio. Sotto, traccia una scala o un termometro diviso in caselle, 1 casella per moneta o per somma settimanale. Tuo figlio colora una casella ogni volta che entrano soldi nel barattolo.

Per esempio, un bambino di 6 anni che vuole un giocattolo da 10 € e mette da parte 2 € a settimana ha una tabella da 5 caselle: 5 settimane, 5 momenti da colorare, 1 giocattolo. Contare insieme il barattolo ogni settimana trasforma la tabella in un rito, e la missione contare la paghetta dà ai più piccoli un compito chiaro. Per obiettivi diversi dai giocattoli, sfoglia le nostre idee di premi, come i grandi obiettivi e le esperienze e gite.

Per quanto tempo dovrebbe risparmiare un bambino, a ogni età?

Nessuno studio fissa un tempo di attesa ufficiale per età. La tabella è un punto di partenza pratico, costruito su 1 idea tratta dalle fonti citate sopra: i bambini piccoli vivono nel presente, e il loro senso del tempo cresce con l’età. Adattala a tuo figlio.

Qualche regola pratica aiuta:

1. Allunga piano piano. Quando tuo figlio raggiunge 2 o 3 obiettivi senza fatica, rendi il successivo un po’ più lungo.
2. Dividi gli obiettivi lontani. Se l’obiettivo è a mesi di distanza, aggiungi tappe sulla tabella, come un adesivo o una piccola festa alla casella di metà.
3. Salva un obiettivo bloccato. Se tuo figlio molla a metà strada, l’obiettivo era probabilmente troppo lontano. Spezzalo in 2 obiettivi più piccoli invece di abbandonarlo.
4. Concedi 1 cambio di idea. Mettetevi d’accordo che i soldi già risparmiati possono passare a un nuovo obiettivo, così un cambio di desiderio non è mai una perdita totale.

Spendere, risparmiare, donare: come dividere i soldi?

Per rendere automatico il risparmio, dividi ogni paghetta nei barattoli appena arriva: spendere per le piccole cose subito, risparmiare per l’obiettivo e donare per una causa o una persona scelta da tuo figlio.

Quanto in ogni barattolo? Il CFPB propone una soglia minima: considera una buona abitudine risparmiare almeno 10 centesimi per ogni dollaro, cioè il 10 % dei soldi che il bambino riceve. Oltre a questo, non esiste una divisione giusta. Decidetela insieme e scrivetela sui barattoli, per esempio:

• Un bambino di 5 anni con 2 barattoli: metà da spendere, metà per l’obiettivo della settimana.
• Un bambino di 8 anni con 3 barattoli: metà da spendere, un terzo da risparmiare, il resto da donare.
• Un ragazzino di 11 anni: prima una quota fissa da risparmiare, poi gestisce lui il resto.

Dare la paghetta lo stesso giorno ogni settimana conta quanto la divisione (il calcolatore della paghetta ti aiuta a fissare la cifra settimanale). Il Nibud consiglia di dare sempre la stessa somma in un momento fisso, e l’istituto tedesco per la gioventù (DJI) sottolinea l’importanza di piccole somme regolari, date senza che il bambino debba chiederle, indipendenti dal suo comportamento e di cui può disporre liberamente (DJI). Legare o meno quei soldi alle faccende è un’altra scelta, di cui parliamo nella guida sulla paghetta in cambio di faccende.

I genitori dovrebbero aggiungere qualcosa a ciò che il bambino risparmia?

Aggiungere una quota è facoltativo e semplice da gestire. Il CFPB suggerisce un «piano di abbinamento»: tu metti 25 centesimi per ogni dollaro che tuo figlio risparmia (in euro, 25 centesimi per ogni euro), poi gli chiedi di disegnare, fare un grafico o raccontare come questo fa crescere i suoi soldi. È una prima lezione concreta su come gli interessi premiano il risparmio.

Per mantenerlo semplice:

• Aggiungi solo al barattolo del risparmio, e solo sui soldi messi da parte per l’obiettivo.
• Fissa un tetto in anticipo, così un regalo grande non fa scattare un’aggiunta grande.
• Versa la tua quota lo stesso giorno ogni settimana, davanti a tuo figlio, così vede il salto sulla tabella.
• Smetti in un momento chiaro, per esempio con il primo libretto di risparmio, quando subentrano gli interessi veri.

E i soldi di compleanni e feste?

Un compleanno o il Natale possono portare in 1 giorno più soldi di mesi di paghetta. Stabilite una regola prima del giorno. Un approccio diffuso è una parte da spendere subito e una parte per l’obiettivo in corso o per il risparmio a lungo termine. Per un bambino piccolo, spenderne un po’ subito mantiene la gioia del regalo.

Le somme più grandi sono il momento naturale per un primo conto. Il CFPB ricorda che un conto di risparmio protegge i soldi e fa maturare interessi, suggerisce di aprirne uno insieme a tuo figlio e consiglia di andare in banca 2 o 3 volte l’anno per versare i risparmi e vedere a ogni visita quanto è cresciuto il saldo. Il DJI aggiunge che i ragazzi più grandi possono ricevere i soldi su un conto corrente e che le competenze finanziarie di base oggi includono i mezzi di pagamento digitali. Il Nibud indica il conto in banca come una buona opzione per i soldi destinati ai vestiti. Tieni la tabella di carta in parallelo: i numeri su uno schermo si sentono meno di una casella da colorare.

Per i bambini ancora troppo piccoli per i soldi veri, Kidventures offre un primo passo con le stelle. I bambini guadagnano stelle con le missioni della libreria delle faccende, fissano un obiettivo scelto insieme a te e, con il piano Plus, un salvadanaio ha un giorno di banca ogni settimana, in cui una parte delle loro stelle passa nel salvadanaio. I premi grandi si pagano con il salvadanaio, così i bambini allenano la stessa attesa senza soldi veri. Trovi i dettagli nel piano Plus.